日前，一份《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào)》在網(wǎng)上流傳。該通報(bào)顯示，中國(guó)人民銀行抽查了57家銀行和支付機(jī)構(gòu)。其中，有5家機(jī)構(gòu)被央行勒令于一年內(nèi)停止在相關(guān)地區(qū)的銀行卡收單業(yè)務(wù)。
銀行卡收單業(yè)務(wù)是指，消費(fèi)者在商戶那里刷卡消費(fèi)后，銀行將刷卡消費(fèi)的資金在規(guī)定的周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費(fèi)。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，銀行業(yè)的各種亂象也愈演愈烈。
市場(chǎng)混亂，“被辦理”頻繁
“請(qǐng)問，您辦理了我們行的卡了嗎？目前，我們正在推銷，有很多優(yōu)惠活動(dòng)哦！”近日，記者在福州某商業(yè)區(qū)遇到遇到了一位推銷銀行卡的業(yè)務(wù)員。
經(jīng)過一番交流，這位業(yè)務(wù)員告訴記者，如今，銀行業(yè)務(wù)員進(jìn)寫字樓、商業(yè)廣場(chǎng)推銷銀行卡的現(xiàn)象非常普遍。這是因?yàn)椋y行卡發(fā)行已成為銀行考核業(yè)務(wù)員的重要指標(biāo)，一些銀行還將繳費(fèi)業(yè)務(wù)與銀行卡捆綁，變相強(qiáng)制發(fā)卡。雖然監(jiān)管部門一再發(fā)文，要求規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)，但各家商業(yè)銀行依然瘋狂發(fā)卡�！昂⒆由蠈W(xué)要辦一張銀行卡，交煤氣費(fèi)也要辦一張銀行卡，就連買房子辦理貸款，明明已經(jīng)有了這家的銀行卡。但還是被要求再辦一張�！备＝◤B門的劉女士告訴記者，她手中有各種銀行卡10多張，其中不少銀行卡是“被辦理”的。
此前，廈門當(dāng)?shù)匾患颐襟w進(jìn)行了一次調(diào)查，結(jié)果顯示，受訪者平均持有銀行卡9.48張。實(shí)際上，這些銀行卡的功能都大同小異。
針對(duì)亂發(fā)卡、濫發(fā)卡的現(xiàn)象，此前，央行已經(jīng)就銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，不但要求各銀行加強(qiáng)銀行卡的實(shí)名制審核，更是嚴(yán)格控制、監(jiān)督銀行卡的收單業(yè)務(wù)，特別是信用卡的受理范圍。
利益驅(qū)使，緊盯消費(fèi)者腰包
“銀行針對(duì)我們的發(fā)卡業(yè)務(wù)有考核指標(biāo)，如果能拉到批量發(fā)卡業(yè)務(wù)，還有額外獎(jiǎng)勵(lì)�！币晃汇y行工作人員告訴記者。業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行在意發(fā)卡數(shù)量的根本原因，在于利益的驅(qū)動(dòng)，通過發(fā)卡，能給銀行帶來“資金沉淀”。推廣信用卡的發(fā)行量，還能增加消費(fèi)者刷信用卡時(shí)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，這也是銀行增加利潤(rùn)收益的一種方式。目前，收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來源就是消費(fèi)者刷卡的規(guī)模和覆蓋面，刷卡消費(fèi)越多，銀行獲得的手續(xù)費(fèi)也就越多。
此外，收取服務(wù)費(fèi)、獲取利益也是銀行大量發(fā)卡的一個(gè)重要原因。尤其是在銀行業(yè)利潤(rùn)迅速下降的情況下，一些銀行將服務(wù)收費(fèi)看做新的“增長(zhǎng)點(diǎn)”。據(jù)了解，客戶辦理銀行卡時(shí)，還要交名目繁多的服務(wù)費(fèi)，包括辦卡費(fèi)、小額管理費(fèi)、掛失補(bǔ)卡費(fèi)等。
重市場(chǎng)，輕風(fēng)險(xiǎn)
目前，許多銀行把精力主要用在擴(kuò)張市場(chǎng)上，在面臨市場(chǎng)、收益等指標(biāo)考核壓力時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)往往被淡化、回避甚至擱置。中國(guó)人民銀行福州中心支行在檢查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)未對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)做實(shí)質(zhì)性規(guī)定，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也未有任何預(yù)防措施。
近年來，電信詐騙手段翻新快、作案流程快，令人防不勝防。在許多電信詐騙案中，不少犯罪分子使用的銀行卡，有的是持卡人賣給他人的；有的是居民身份證丟失后，被人冒名開卡。不法分子詐騙得手后，大多會(huì)迅速將資金通過網(wǎng)上銀行，轉(zhuǎn)移到多張銀行卡，然后，再?gòu)?/span>ATM機(jī)將錢取走，這極大地增加了案件的偵查難度。另外，由于銀行卡的開戶人與使用人并非同一人，就算使用人用銀行卡做了違法事情，警方也很難通過開戶信息找到使用人。
專家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)詐騙屢禁不止，與我國(guó)金融監(jiān)管體制不完善有一定關(guān)系。比如，很多受害人給詐騙分子匯完錢款后，過了一段時(shí)間才發(fā)覺上當(dāng)。公安機(jī)關(guān)接到報(bào)案后，會(huì)請(qǐng)銀行對(duì)相關(guān)銀行卡進(jìn)行緊急止付，而由于銀行內(nèi)部沒有配套機(jī)制，往往無法及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。
強(qiáng)化監(jiān)督管理
據(jù)悉，央行發(fā)布《通報(bào)》的目的，主要是避免銀行卡淪為不法分子進(jìn)行詐騙、洗錢、行賄受賄、偷稅漏稅等違法活動(dòng)的工具。
業(yè)內(nèi)人士指出，相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)管控細(xì)則，不能讓銀行自行決定是否發(fā)卡。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的金融市場(chǎng)，銀行要通過自我轉(zhuǎn)型和變革，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，從而在各種競(jìng)爭(zhēng)中保障自己業(yè)務(wù)收益。中國(guó)人民銀行福州中心支行王潮端也指出，應(yīng)加大監(jiān)管力度，各銀行建立有效的戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成聯(lián)合預(yù)警機(jī)制。
日前，中國(guó)人民銀行太原中心支行張曉紅發(fā)文指出，可以綜合運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管模式，建成一個(gè)適應(yīng)收單市場(chǎng)發(fā)展的，完整統(tǒng)一、技術(shù)先進(jìn)、高效穩(wěn)定的銀行卡收單業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)平臺(tái)。應(yīng)強(qiáng)化收單業(yè)務(wù)監(jiān)管，健全收單業(yè)務(wù)監(jiān)管執(zhí)法體系，實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)監(jiān)督工作實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)和科學(xué)管理。